肝病买哪些保险，最划算？
肝炎可以买保险吗？可以买哪些保险？经常有小伙伴在问这个问题，有肝类疾病确实不好买保险，要么被拒保要么被加费，今天哆啦君就来跟大家好好聊聊，肝类疾病如何买保险。
我们首先来看看肝病在国内的一些发病情况，我国是肝病大国，乙肝病毒携带患者约1.2亿，其中约有3000万慢性肝炎患者。若未得到适当的治疗，20%～30% 的慢性乙肝会进展为肝硬化或肝癌。
在全球的肝硬化和肝癌患者中，因乙肝引起的约占 30%～45%；而在中国，这两个比例分别为 60% 和 80%。
目前，中国慢性乙肝受治人数为690万人，预计到2022年将达到920万人，这是一组很沉重的数据；有了肝病建议最好尽快投保重疾险，不然万一演化成重疾就麻烦。
要回答肝病如何买保险，首先我们看看肝炎的分类，看看不同类型的肝病可以买哪些保险？
01
- 肝病的分类
一、肝类疾病分几种类型？
（1）根据病因
可以分为病毒性、细菌性（如阿米巴）药物性、酒精性、中毒性、自身免疫性、非酒精性脂肪性等。
（2）根据病程长短
可以分为急性肝炎、慢性肝炎等。
（3）根据有无出现黄疸
急性肝炎可分为急性黄疸型肝炎和急性无黄疸型肝炎。
（4）根据病情轻重程度
慢性肝炎可以分为轻度、中度、重度等。
二、肝病判断标准是什么？
目前诊断肝脏疾病的检查主要是以下几种：
1.ALT及胆红素
反复或持续升高，AST常可升高，部分患者r-谷氨酰转肽酶、精氨酸琥珀酸裂解酶（ASAL）、碱性磷酸酶也升高。胆碱酯酶及胆固醇明显减低时提示肝功严重损害。靛青绿留滞试验及餐后2小时血清胆汁酸测定可较灵敏地反映肝脏病变。
2.中、重度慢性肝炎
患者清蛋白（A）降低，球蛋白（G）增高，A/G比值倒置，γ球蛋白和IgG亦升高。凝血酶原的半寿期短，可及时反应肝损害的严重程度，凝血因子V、Ⅶ减少。部分患者可出现自身抗体，如抗核抗体、抗平滑肌抗体，抗线粒体抗体，类风湿因子及狼疮细胞等阳性。
3.血清学检测乙肝病毒标记物
（1）乙型肝炎表面抗原（HBsAg）和乙型肝炎表面抗体（HBsAb）的检测 血清HBsAg在疾病早期出现。一般在ALT升高前2～6周，在血清中即可检出HBsAg。HBsAg阳性是乙肝病毒感染的主要标志。血清HBsAb的出现，是乙肝病毒感染恢复的标志。注射过乙肝疫苗者，也可出现血清HBsAb阳性，提示已获得对乙肝病毒的特异性免疫。
（2）乙型肝炎核心抗原（HBcAg）和乙型肝炎病毒核心抗体（HBcAb）的检测 在血清中一般不能检测出HBcAg。HBcAb为总抗体，包括HBcAbIgM和HBcAbIgG，但主要是HBcAbIgG抗体。急性肝炎和慢性肝炎急性发作时均可出现HBcAbIgM抗体。如HBcAbIgM和HBcAbIgG均阳性，提示为慢性乙肝急性发作。
（3）乙型肝炎E抗原（HBeAg）和乙型肝炎E抗体（HBeAb）的检测 。若血清HBeAg阳性，提示有乙肝病毒复制，亦在乙肝病毒感染的早期出现。若HBeAb阳性则提示既往感染乙肝病毒。
4.血清HBVDNA检测
血清HBV DNA是乙肝病毒复制和传染的直接标记。慢性乙肝为阳性，≥105拷贝/ml。
02
- 肝炎可以购买哪些保险
肝炎患者能买什么保险？最优的投保顺序为：意外险--寿险--重疾险--医疗险。意外险一般和疾病不相关，不用健康告知，只要能够正常工作和生活，投保就没什么问题。
寿险，只要健康告知问卷中未提及，就可以正常购买。很多人纠结这个点，总是怕以后理赔会因为健康问题产生纠纷，其实投保的时候，只要健康告知中没有提及的健康或者疾病，而你正好有这个疾病，也不用担心，是可以正常投保的。
这是保险法规定的，理赔是根据保险合同进行理赔的，保险合同中包含健康告知这个版块，我们没有违反这个合同即有效。
当然，如果你实在不放心，最稳妥办法找核保的徐老师（18529573883）把你的疾病情况（病历、检查报告、体检报告）拍照发给他，提交给保险公司、让保险公司给个正式的邮件（具有法律效力）回复，可以投就投、不行就找别家。注意：如果可以投保，在保单中一般是会体现你的核保内容的，有的公司也会出具批单，这也是有法律效力的，尽管放心！
一、可购买的寿险和意外险：
大部分保险公司，关于寿险的健康告知，有的会问到慢性乙肝丙肝等；而有的问卷中会提到肝病问题，就不能正常购买寿险了，必要时需要人工核保。在少量产品中未提及肝脏疾病，是可以正常购买的；意外险一般无健康问卷均可正常购买。
二、可购买的重大疾病：
（点击可以放大图片）
总结：
（1）拒保疾病：多囊肝、慢性乙肝、丙肝、丁肝、酒精性肝炎、肝脏肿大、爆发型肝炎、肝硬化、肝内低回声结节或团块、自身免疫性肝炎、肝纤维化、重症肝炎或HCV抗体阳性。
（2）乙肝携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳无其他异常：满足一定条件，弘康人寿的哆啦和健康一生都可以加费承保。
| 可购买产品 | 购买地址 |
| 哆啦A保 | |
| 健康一生 |
（3）肝囊肿、脂肪肝、肝血管瘤、甲肝或戊肝、药物性肝炎：满足一定条件，可标准承保，注意是标体承保，就是说不用加费哦！这就很划算了，特别是复兴联合这家公司的系列产品都不用加费！
| 可购买产品 | 购买地址 |
| 星悦 | |
| 康惠保旗舰版 | |
| 达尔文一号 | |
| 康乐一生加倍保 | |
| 康乐一生B款 | |
| 瑞泰瑞盈 | |
| 康乐一生C款 |
这几款产品，如果能保的话，康乐B和C款价格便宜，康惠保旗舰版和星悦、达尔文都是高性价比，价格不贵保障好，加倍保和和瑞泰瑞盈贵不少，但是瑞泰瑞盈这款产品的特点是就算年龄70岁以下都可以买！
还有一款值得推荐的就是超级玛丽，这款产品的特点是：癌症2次赔付！很有香港保险的风格！有兴趣的可以去哆啦A保公众号的“保险商城”看看。
超级玛丽购买地址：
三、可购买的医疗保险：
总结：
众安尊享e生：乙肝携带者（仅HBSAG+）和肝囊肿，满足一定条件，除外责任承保；甲肝戊肝、脂肪肝满足一定条件，正常承保；其他情况拒保。
购买地址：
平安E生保：肝囊肿、脂肪肝、甲肝，满足一定条件，正常承保。其他情况拒保。
购买地址：
太平医保无忧：脂肪肝、甲肝，满足一定条件，正常承保。乙肝携带者（仅HBSAG+）和肝囊肿，满足一定条件，除外责任承保。
复星乐享一生：脂肪肝、肝囊肿满足一定条件，正常承保。乙肝小三阳、乙肝携带者（或HA阳性，澳抗阳性），除外责任承保。
安联百万医疗：脂肪肝、肝囊肿、甲肝满足一定条件可正常承保，其他情况拒保。
03
- 总结
根据肝炎不同状态，目前通常重疾核保结论建议如下：乙肝携带者可标准承保，小三阳和肝功能正常者，可以标准承保或是加费承保。小三阳肝功能异常或大三阳者基本拒保。（标准承保即与正常人一样，加费即增加保费承保，拒保即不接受承保）
投保是件严谨的事，切记在健康告知这个环节不能出错，否则以后拒赔就尴尬，对自己健康状况是否要告知拿不准的小伙伴，可以咨询专业保险规划师（18529573883）。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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